Несколько слов о страховании жизни


В наше время сложно быть уверенным в завтрашнем дне на все сто, поэтому многие из нас заботятся о своем будущем, будущем своих родных и близких уже сегодня. К сожалению, в жизни иногда бывают ситуации, когда не все зависит от нас самих, но сегодня имеется реальная возможность обеспечить себе надежную финансовую поддержку в случае их возникновения. Противорисковое страхование жизни является одним из вариантов обеспечения социально-экономической защиты Вашей семьи в будущем.

Страхование жизни от несчастных случаев и болезней выполняет функцию долгосрочной защиты семьи от риска потери кормильца, а в случае, если указанный страховой полис приобретается в обязательном порядке при получении кредита, можно говорить о гарантии возврата кредита в случае наступления неблагоприятных обстоятельств у заемщика (потеря полной или частичной трудоспособности и т.д.).

Таким образом, противорисковое страхование жизни призвано обеспечить страхователю необходимую поддержку на случай причинения внешними факторами вреда его здоровью и жизни, а также нейтрализовать возможные негативные последствия этих событий для его близких. Страховая защита этого вида страхования действует на территории всего мира, это значит, что где бы с Вами не произошло несчастие, Ваши близкие получат страховую выплату.

При этом срок страхования устанавливается по желанию страхователя и может составлять даже несколько дней.

Наиболее популярными видами противорискового страхования жизни являются:

  • страхование на случай смерти и потери трудоспособности;

  • страхование от несчастных случаев;

  • смешанное страхование.

Стоимость полиса страхования жизни, а точнее величина страховых премий рассчитывается, как правило, в зависимости от среднестатистической продолжительности жизни, состояния здоровья застрахованного и страховой суммы, указанной в договоре.

В данном разделе рассмотрены основные варианты реализации противорисковой программы страхования жизни, оберегающей Вас и благополучие Ваших родных и близких.

Страхование жизни - если наступил страховой случай

Страховая компания выполняет свои обязательства по договору (производит выплаты) при условии, что страховой случай наступил в период действия договора.

Страховые выплаты производятся либо за факт наступления страхового случая, либо оплачивают его последствия.

Но для того, чтобы выплата состоялась, нужно, во-первых, подтвердить факт и дату наступления страхового случая соответствующими документами. Дата должна приходиться на период действия договора, что является важным и принципиальным условием страхования.

Во-вторых, если ответственность страховщика по страховому случаю ограничена, то страховая компания также устанавливает самостоятельно причины и обстоятельства наступления страхового случая. Другими словами, страховой случай должен соответствовать перечню страховых событий, указанных в договоре.

После того как страховая компания проанализировала ситуацию и решила вопрос о выплате страховой суммы положительно, определяется размер выплат и получатель. Получателем может быть выгодоприобретатель по договору, то есть: страхователь (если он сам является застрахованным), застрахованный или посмертный получатель. В том случае, если посмертный получатель умер раньше застрахованного, выплаты назначаются наследникам застрахованного.

Чтобы получить страховую выплату, необходимо предоставить страховщику страховой полис, удостоверение личности и заявление о выплате, если деньги должны быть перечислены в банк, по месту работы или по почте.

Кроме того, нужно предоставить доказательства своевременной оплаты страховых взносов (квитанции, лицевой счет, отражающий полную уплату страхователем страховых взносов). Неуплаченные взносы в пределах последних 3-х лет будут вычтены из страховой суммы, а излишние (например, если дата страхового случая предшествовала дате последней уплаты взноса) - возвращаются клиенту.

Если это предусмотрено условиями договора, страховая компания может запросить документы судебно-следственных органов, когда возникают сомнения о наступлении страхового случая по причинам, оговоренным между страхователем и страховщиком в письменной форме.

Законным наследникам для получения выплаты необходимо подтвердить документально свое право на наследство - предоставить свидетельство о смерти из ЗАГСа и медицинское свидетельство.

Если Вы решили расторгнуть договор с правом получения выкупной суммы до окончания срока его действия, в страховую компанию следует предоставить соответствующее заявление, страховой полис и квитанцию о последнем уплаченном взносе. Выкупная сумма – это часть резерва страховых взносов, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения им договора. Выкупная сумма определяется по таблицам, составляемым страховой компанией, и зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор.

Что касается налогов на доходы физических лиц, то при определении налоговой базы не учитываются доходы, полученные в виде страховых выплат по добровольному долгосрочному (на срок не менее 5 лет) страхованию жизни или в счет возмещения вреда жизни, здоровью и медицинских расходов.

Суммы страховых выплат, полученные по договорам добровольного страхования жизни сроком менее 5 лет, не учитываются при налогообложении, если суммы таких страховых выплат не превышают суммы страховых взносов, увеличенных с учетом действующей ставки рефинансирования Центрального банка РФ на момент заключения договора страхования. В противном случае разница между указанными суммами подлежит налогообложению по ставке 13%.

В случаях досрочного расторжения договора добровольного долгосрочного страхования до истечения 5-летнего срока его действия (за исключением случаев досрочного расторжения договора страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) и возврата физическим лицам выкупной суммы, полученный доход, за вычетом суммы внесенных физическим лицом взносов, учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению.


Возврат к списку