Итак, наиболее популярными являются следующие виды противорискового страхования жизни:

• страхование на случай смерти и потери трудоспособности;

• страхование от несчастных случаев;

• смешанное страхование.

Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на определенный срок.

При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

Но также существуют варианты, когда размер страховой суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.

Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

Данная форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования. Разница в стоимости этих двух полисов объясняется тем, что в пожизненном страховании страховая компания в любом случае выплатит страховую сумму, а в страховании на срок, выплаты быть не произведены из-за отсутствия страхового случая.

В страховании жизни на срок, страховая компания вряд ли признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение первых трех месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневралогическом диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3-4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного

Срочное страхование на случай смерти и потери трудоспособности широко распространено при заключении различный кредитных договоров (обычно, потребительские или ипотечные кредиты). Дело в том, что банки хотят быть уверенными в возвратности выданных средств, поэтому обязывают заемщика заключить договор срочного страхования жизни. Вам, как клиенту, стоит помнить о том, что страховая компания, являющаяся партнером банка, не всегда предлагает самые выгодные варианты. Именно поэтому не лишним будет поискать страховую компанию самостоятельно, если банк допускает такую возможность.

На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Несчастным случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта). Конечно, страхование от несчастных случаев не сможет стать полноценной заменой пособию по нетрудоспособности, не сможет также гарантировать серьезную материальную защиту семьи в случае утраты кормильца. Но оно существенно облегчит финансовое положение при наступлении страхового случая и поможет покрыть текущие расходы, например на лечение.

При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая.

Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного случая нарушены определенные функции организма, вследствие чего человек не способен заниматься трудовой деятельностью в течение непродолжительного срока, теряя, таким образом, свой привычный доход.

Максимальная страховая сумма устанавливается самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

• размер страховой суммы;

• возраст застрахованного;

• состояние здоровья застрахованного;

• вероятность наступления страхового случая в жизни клиента (например, если он занимается какими-то специфическими видами деятельности).

При наступлении инвалидности, кроме единовременного взноса, может быть также предусмотрена договором выплата ежемесячной пенсии. При временной нетрудоспособности выплаты осуществляются в размере части страховой суммы, пропорциональной степени тяжести увечий. Как правило, есть стандартизированный перечень страховых случаев с указанием процентной выплаты по нему. Например, перелом фаланги пальца будет оцениваться в среднем в 5% утраты трудоспособности, а перелом бедра - 20% утраты трудоспособности.

Обычно, по договору страхования, страховыми случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплаты в связи со страховыми событиями":

• случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;

• заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

• патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих или единственной трубы, яичников);

• случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

• смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

В большинстве своем страховые компании не относят к страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления:

• травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления им лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;

• умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;

• смерть в результате перечисленных выше причин;

• неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

Часто вышеописанные программы могут показаться слишком ограниченными по покрытию рисков.

Если Вы хотите и накопить средства, и обезопасить себя и своих близких, воспользуйтесь программой смешанного страхования жизни.

Эта программа является комбинацией страхования на случай смерти и утраты трудоспособности и накопительного страхования. Более подробно о накопительном страховании жизни читайте в разделе «Страхование жизни накопительное».

Таким образом, при заключении договора смешанного страхования жизни один полис выполняет сразу две функции - защитную и накопительную.

При этом страховая компания обязуется произвести выплату в следующих страховых случаях:

• смерть или утрата трудоспособности застрахованного до окончания действия договора страхования
  В этом случае страховщик осуществляет выплаты по тому же принципу, что и в страховании от несчастного случая.

• дожитие застрахованным до срока, указанного в договоре (как правило, срок окончания его действия)
  Чтобы получить страховую выплату при наступлении данного страхового случая, страховой договор должен быть в силе, то есть на момент окончания его срока действия должны быть оплачены все взносы. Обычно выплата осуществляется в полном размере, независимо от выплат, произведенных в результате несчастных случаев во время срока действия договора.