Несколько слов о накопительном страховании жизни


Сложно быть уверенным в завтрашнем дне и сохранять спокойствие в любой ситуации. Чтобы мысли о возможных рисках не омрачали Вам жизнь, стоит задуматься о будущей защите Вас и Ваших близких уже сегодня. Одним из вариантов решения этого вопроса является накопительное страхование жизни.

Накопительное страхование жизни широко распространено во всем мире, не так давно данное направление страхования стало приобретать популярность и в нашей стране. И это совершенно логично, с ростом благосостояния населения, люди начинают заботиться о том, как сохранить свои сбережения, как накопить с их помощью для решения жизненно важных вопросов, как обезопасить свое финансовое состояния от рисков утраты платежеспособности и так далее.

Таким образом, накопительное страхование жизни - это страховой продукт, который поможет накопить определенную сумму денег к совершеннолетию или бракосочетанию ребенка, к пенсионному возрасту для обеспечения собственной достойной старости или восполнить свой привычный доход в случае внезапной утраты трудоспособности.

В данном разделе рассмотрены основные варианты реализации программы накопительного страхования жизни, преимущества и целевое назначение каждого из них.

Особые виды накопительного страхования жизни

Многие из нас недооценивают важность индивидуальных пенсионных программ и их пользу в старости. Специалисты советуют задумываться о своей пенсии уже с 25 лет, чтобы в будущем обладать некоторой финансовой независимостью и благополучием.

Для начала стоит определиться с тем, какую сумму Вы бы хотели получать на пенсии. Вы можете обеспечить себе как прожиточный минимум, так и доходы, по сумме не ниже Вашего нынешнего уровня потребления. Все зависит от Вашего желания, а также - текущих доходов, что в значительной мере повлияет на максимально возможный доход в будущем. В наше время наряду с услугой пенсионного счета в банке и услугами НПФ, существует также программа пенсионного страхования жизни. Таким образом, Вы можете обеспечить себе солидную прибавку к государственной пенсии, оформив соответствующий полис долгосрочного страхования жизни.

Преимущества данного вида страхования жизни в том, что выплаты по договору пенсионного страхования независимы от размера государственной пенсии не облагаются налогами. Кроме того, Вы сами указываете в договоре тот возраст, по достижении которого хотели бы получать пенсионные выплаты.

В некоторых страховых компаниях предусмотрена выплата 50% суммы при диагностировании у застрахованного в период действия программы какого-либо критического заболевания и освобождение его от уплаты страховых взносов при получении инвалидности, при этом размер страховой суммы сохраняется. Кроме того, индивидуально для Вас будет разработан порядок уплаты страховых взносов, скорректированный с учетом Ваших пожеланий и текущих доходов.

Также у Вас есть возможность выбора варианта страховой выплаты: единовременная выплата, пожизненная ежемесячная пенсия или ежемесячная пенсия на срок (выплаты осуществляются в течение срока, указанного застрахованным, начиная с момента достижения им пенсионного возраста).

Стоит обратить внимание на так называемую жилищную программу, суть которой в следующем. Страховая компания в обмен на недвижимое имущество обязуется выплачивать пожизненную ренту застрахованному, позволяя ему распоряжаться этим самым имуществом вплоть до смерти. Подобным образом клиент сможет существенно снизить расходы, например, на обслуживание собственного жилища. Такой договор строго регламентирован законодательством, что обеспечивает высокую надежность и защиту Ваших прав.

Часто вышеописанные программы могут показаться слишком ограниченными по покрытию рисков. Если Вы хотите и накопить средства, и обезопасить себя и своих близких, воспользуйтесь программой смешанного страхования жизни.

Эта программа является комбинацией страхования на случай смерти и утраты трудоспособности и накопительного страхования. Таким образом, при заключении договора смешанного страхования жизни один полис выполняет сразу две функции - защитную и накопительную.

При этом страховая компания обязуется произвести выплату в следующих страховых случаях:

  • смерть или утрата трудоспособности застрахованного до окончания действия договора страхования.
    В этом случае страховщик осуществляет выплаты по тому же принципу, что и в страховании от несчастного случая.

  • дожитие застрахованным до срока, указанного в договоре (как правило, срок окончания действия договора).
    Чтобы получить страховую выплату при наступлении данного страхового случая, страховой договор должен быть в силе, то есть на момент окончания его срока действия должны быть оплачены все взносы. Страховая выплата осуществляется обычно в полном размере, независимо от выплат, произведенных в результате несчастных случаев во время срока действия договора.

При заключении договора смешанного страхования страховщик обычно учитывает следующие факторы: возраст застрахованного и состояние его здоровья (факторы, определяющие уровень смертности).

Как правило, большинство страховых компаний предлагает несколько различных вариантов страхования детей. Интересной может показаться программа страхования ребенка с целью оплаты образования. Не секрет, что стоимость образования растет год от года и для многих остается все еще недоступно. Данная программа страхования призвана помочь решить эту проблему в будущем.

Смысл состоит в том, что Вы ежемесячно в течение определенного срока (оптимальный - 10 лет) оплачиваете страховые взносы, а по окончании срока договора Ваш ребенок (застрахованный) получает накопленную сумму. В том случае, если Вы по каким-то причинам окажетесь не в состоянии оплачивать взносы до конца срока (потеря трудоспособности и т.п.), страховая сумма все равно гарантированно выплачивается Вашему ребенку при наступлении страхового случая (например, дожития до определенного возраста).

Приведем пример расчетов затрат и выгод в случае заключения договора страхования жизни в пользу ребенка. Предположим, маме 25 лет, ребенку 5 лет. Через 15 лет страховое возмещение может составить около миллиона рублей, из них: сумма фиксированной (оплаченной страхователем) части составит 594 тыс. рублей, остальная сумма - это процент от участия в прибыли страховщика. Стоимость страхования в данном случае (ежемесячный взнос) составит около 3300 рублей.

Таким образом, данная схема применима не только к образованию, но и к другим конечным целям: накопление первоначального взноса для кредита на покупку жилья Вашему ребенку; оплата расходов на бракосочетание и так далее.


Возврат к списку