Несколько слов о накопительном страховании жизни


Сложно быть уверенным в завтрашнем дне и сохранять спокойствие в любой ситуации. Чтобы мысли о возможных рисках не омрачали Вам жизнь, стоит задуматься о будущей защите Вас и Ваших близких уже сегодня. Одним из вариантов решения этого вопроса является накопительное страхование жизни.

Накопительное страхование жизни широко распространено во всем мире, не так давно данное направление страхования стало приобретать популярность и в нашей стране. И это совершенно логично, с ростом благосостояния населения, люди начинают заботиться о том, как сохранить свои сбережения, как накопить с их помощью для решения жизненно важных вопросов, как обезопасить свое финансовое состояния от рисков утраты платежеспособности и так далее.

Таким образом, накопительное страхование жизни - это страховой продукт, который поможет накопить определенную сумму денег к совершеннолетию или бракосочетанию ребенка, к пенсионному возрасту для обеспечения собственной достойной старости или восполнить свой привычный доход в случае внезапной утраты трудоспособности.

В данном разделе рассмотрены основные варианты реализации программы накопительного страхования жизни, преимущества и целевое назначение каждого из них.

Страхование жизни - целевое назначение

В классическом понимании накопительное страхование жизни - это такой вид страхования, по которому страховщик в обмен на уплату премий страхователем обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в том случае, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста или наступит другое событие, указанное в договоре как страховой случай. Проще говоря, суть накопительного страхования в том, что клиент уплачивает страховую премию, которая далее инвестируется страховой компанией с целью получения дохода. Сумма, накопленная в итоге, выплачивается клиенту при наступлении страхового случая, а выплаты могут производиться различными способами (пожизненная пенсия, единовременная выплата и так далее).

Страховые взносы, собираемые страховой компанией, формируют так называемый страховой резерв, за счет средств которого страховая компания впоследствии осуществляет выплаты. Договоры накопительного страхования обычно являются долгосрочными, то есть заключаются на срок не менее 5 лет. Логично, что с увеличением срока страхования суммарные страховые взносы тоже должны увеличиваться, что, в свою очередь, достигается посредством долгосрочного инвестирования средств страхового резерва.

Законодательно определены возможные направления инвестирования страховых резервов: государственные и муниципальные ценные бумаги, векселя банков, акции, недвижимое имущество и некоторые другие. Таким образом, направления инвестирования и сумма страхового резерва строго регламентированы законодательством, что значительно снижает риск неплатежеспособности страховой компании.

Подытожив, можно сказать, что накопительное страхование жизни является в определенной степени частным инвестиционным инструментом, наряду с другими распространенными способами инвестирования, а именно: банковскими вкладами, паевыми фондами и фондами банковского управления.

Если выбирать между договором страхования жизни и банковским вкладом, стоит иметь в виду, что страхование жизни более долгосрочный инструмент (обычно на срок не менее 5 лет), в свою очередь банки избегают заключения договоров банковского вклада на срок более 5 лет, не желая связывать себя долгосрочными обязательствами. С другой стороны, доходность по срочным вкладам обычно выше доходности по страхованию жизни. Для сравнения до сентября 2008 года ставки по срочным рублевым вкладам на срок до 2 лет в среднем колебались в районе 8%-11% годовых, а доходность, анонсируемая страховыми компаниями обычно не превышала 6% годовых. Однако не стоит при этом делать скоропалительных выводов: часто страховщики предлагают такую дополнительную услугу, как участие в инвестиционном доходе страховой компании, что может существенно увеличить доход страхователя. Например, при гарантированном доходе в 6% при удачной инвестиционной деятельности страховщика доходность может увеличиться до 16-20%.

Что же касается ПИФов и ОФБУ, то доходность этих инструментов не является гарантированной и в значительной мере зависит от текущего состояния рынка, хотя потенциально может быть значительно более высокой.

Накопительная программа страхования жизни может быть способом достижения и других целей. Например, у Вас есть маленькие дети, в пользу которых Вы решили заключить договор накопительного страхования. В будущем по достижении определенного возраста Ваши дети, получив выплату по договору страхования, будут иметь возможность оплатить первоначальный взнос при заключении договора ипотечного кредитования, потратить деньги на свадебные расходы или начать собственный бизнес.

В данном страховом продукте существует несколько вариантов уплаты страховых взносов - ежемесячно, ежегодно и единовременным взносом. Первый вариант - ежемесячная уплата страховых взносов - подойдет клиентам, испытывающим финансовые трудности. Соответственно, ежегодная уплата взносов - предназначена для более состоятельных клиентов. Единовременный взнос выгоден тем, кто не стеснен в средствах и может позволить себе оплатить всю сумму сразу, при этом доход в этом случае будет наибольшим по сравнению с вариантами уплаты страховых взносов в рассрочку.

В долгосрочной перспективе инфляция может снизить Ваш доход. По этой причине, заключая договор накопительного страхования жизни, рассчитайте необходимую Вам страховую сумму с учетом будущей инфляции.


Возврат к списку