Несколько слов о КАСКО


Страхование автомобиля или КАСКО - один из самых популярных страховых продуктов наряду с ОСАГО. Главное их различие заключается в том, что КАСКО – это добровольный вид страхования, а не обязательный, защищающий имущество страхователя, а не ответственность за жизнь и имущество третьих лиц. Покрытие по страховому полису КАСКО распространяется на такие риски, как ущерб при ДТП, хищение (угон), ущерб от противоправных действий третьих лиц. Все большее количество людей, приобретая автомобили разных классов, обращается в страховую компанию и приобретает полис АВТОКАСКО, чтобы обезопасить свое приобретение.

Конечно, страховые компании не всегда готовы брать на себя риски по страхованию автомобилей. Иногда они отказываются застраховать дорогостоящий автомобиль либо увеличивают страховые взносы до такого уровня, что это обходится в 20% (а то и больше) от стоимости автомобиля в год. Также страховщики могут отказаться застраховать очень старый автомобиль как отечественного, так и иностранного производства.

Тем не менее, нельзя недооценивать преимущества данного страхового продукта. На сегодняшний день бытует мнение, что полис ОСАГО защищает своего владельца от всех рисков, но это не так. ОСАГО не предполагает осуществление страховых выплат по случаю кражи автомобиля, ущерба от ДТП и других неблагоприятных событий, связанных непосредственно с имуществом страхователя. Именно для того, чтобы обезопасить себя от этих рисков, следует приобретать полис КАСКО.

Вы, как клиент, имеете право самостоятельно выбирать размер страховой суммы, но она не должна превышать действительную стоимость Вашего автомобиля. Принято считать, что за первый год машина теряет примерно 20% своей стоимости, за второй год - 15% и по 10% за последующие. Следовательно, чем больше возраст автомобиля, тем ниже будет его рыночная стоимость, а следовательно, и страховая сумма.

Как определяется стоимость

У каждой страховой компании свои методы определения тарифов, так как они ведут свою статистику вероятностей наступления страховых случаев в зависимости от различных обстоятельств. Таким образом, на стоимость страхования влияют такие факторы, как возраст водителя, его опыт, состояние здоровья, марка и пробег автомобиля, а также наличие дополнительного оборудования.

Наиболее важный момент при определении стоимости КАСКО – это рыночная цена автомобиля. И здесь нет ничего сложного: чем дороже автомобиль, тем дороже обойдется АВТОКАСКО.

Вторым важным показателем при расчете стоимости страхования будет возраст автомобиля. Чем старее автомобиль, тем выше страховая премия. В основном, страховщики оформляют КАСКО на автомобили зарубежного производства не старше 7-9 лет и на автомобили отечественного производства не старше 5-6 лет.

Далее, при определении стоимости КАСКО страховщик оценивает возраст и водительский стаж клиента: чем больше опыт вождения, тем ниже стоимость АВТОКАСКО. Как правило, каждая страховая компания разрабатывает свою тарифную систему и присваивает определенные возрастные коэффициенты страхователю. Если же в полис КАСКО вписывается более одного водителя, то в расчет будет принят тот возрастной коэффициент, у кого из них он наиболее высокий. Чем выше возрастной коэффициент, тем выше стоимость страхового полиса.

При желании застраховать дорогую либо часто угоняемую марку автомобиля, страховая компания может потребовать установить на нее современную противоугонную систему определенного вида в зависимости от марки и стоимости автомобиля. В противном случае, страховщик вряд ли возьмет на себя подобный риск и откажет в полисе КАСКО.

Некоторые страховые компании предоставляют скидку по риску «угон» при условии, что автомобиль в ночное время находится на охраняемой стоянке. В свою очередь, если клиент оставит свой автомобиль в ночное время около подъезда или просто на улице и именно в этот момент машину угонят, страховая компания имеет право отказать ему в выплате.

Если страхователь является обладателем автомобиля с правым рулем, стоит иметь в виду, что страховая компания может сделать надбавку к стоимости КАСКО.

Помните, что все тарифы и коэффициенты устанавливаются каждой страховой компанией индивидуально.

Пример. Вам около 25 лет и Вы являетесь обладателем автомобиля марки Mazda 6 2007 года выпуска, стоимостью 500 000 руб. Стаж вождения 3 года. У Вашей машины хорошая противоугонная система, а Вы лично ни разу не являлись виновником ДТП. К вождению автомобиля допускаются 2 лица. Вы хотите застраховать ее на 80% от стоимости. Полное КАСКО в данном случае будет стоить порядка 63 000 руб. в год. Наступил страховой случай. Ущерб оценен на 100 000 руб. Следовательно, страховая выплата составит: 100 000 руб. * 80% = 80 000 руб., так как стоимость страхования снижается пропорционально уменьшению страховой суммы по желанию клиента.

Как мы уже упоминали, в программу КАСКО не входит страхование дополнительного оборудования Вашего транспортного средства. Его можно застраховать отдельно, но только при наличии КАСКО, квитанций и чеков, подтверждающих стоимость оборудования. Цена такой дополнительной услуги составит 10%-15% от страховой суммы, которая зависит от рыночной стоимости каждого застрахованного элемента. Если у Вас нет в наличии чеков и квитанций, оценка стоимости производится экспертами страховой компании.

Стоимость КАСКО можно снизить путем приобретения полисов ОСАГО и КАСКО одновременно в одной страховой компании, так как в данной ситуации риски страховщика распределяются между двумя полисами.

Если Вы не являетесь собственником автомобиля, то для заключения страхового договора Вам потребуется генеральная доверенность от имени собственника транспортного средства. В противном случае страховая компания откажется от сотрудничества с Вами.

Стоит иметь в виду, что на определение размера страховой премии при продлении договора на следующий год может влиять наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных страховщиком за истекший срок действия договора. Страховые компании называют подобную систему расчета - бонус-малус (скидка-надбавка).

Смысл системы бонус-малус в следующем: страхователь может получить бонус (скидку) за аккуратное вождение автомобиля (отсутствие аварийных ситуаций по вине страхователя) или же, наоборот, малус (надбавку) за участие в ДТП по его вине. Следует отметить, что такая система применяется лишь при условии, что страхователь продлевает договор в той же страховой компании. Возможно в дальнейшем, когда будет разработана единая централизованная база по страхователям, это ограничение будет снято.

Следовательно, выделим еще одно правило: чем меньше число аварий, в которых Вы были виновником, тем вероятнее снижение стоимости АВТОКАСКО.


Возврат к списку