Нынешнее время все чаще учит нас внимательно изучать документы, которые мы подписываем, ответственнее относиться к обязательствам, которые на себя берем. Кредитный договор не является исключением.

Основными условиями любого кредитного договора являются:
- сумма выдаваемого кредита,
- срок кредита,
- процентная ставка по кредиту,
- способ начисления процентов по кредиту,
- способ погашения задолженности по кредиту,
а в случае с автокредитом немаловажным также является:
- величина первоначального взноса по кредиту
и
- возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Итак, рассмотрим каждое из этих условий более подробно.

или так называемое «тело кредита» - это та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. В случае с автокредитом, сумма кредита зависит от стоимости и марки автомобиля, а также от того, насколько заемщик удовлетворяет требованиям банка. В этой связи, чем больше размер доходов заемщика, тем больше сумма кредита, на которую он может рассчитывать.

Валютой кредита обычно выступают рубли или доллары. В любом случае, с целью снижения валютных рисков имеет смысл брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете заработную плату или иной постоянный доход.

в случае с автокредитом обычно рассчитывается в годах. При этом чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка, но ниже ежемесячный платеж по кредиту.

это плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих задач. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога (купленный автомобиль) и/или поручителей, а также при наличии у заемщика довольно высокого и официально подтвержденного уровня доходов, банк может снизить процентную ставку на 1-3 пункта. Кроме того, в случае сотрудничества банка с каким-либо конкретным автосалоном, также возможно снижение официальной процентной ставки по кредиту.

Обратите внимание на пункт договора, касающийся пересмотра процентной ставки по кредиту в одностороннем или двустороннем порядке. Особенно будьте осторожны, если банк оставляет за собой возможность изменить ее в одностороннем порядке при изменении ставки рефинансирования, ведь это чревато дополнительными довольно существенными расходами в будущем.

Существует два основных способа начисления процентов по кредиту. В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по нему. Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором - она неизменна.

Для большей наглядности рассмотрим оба варианта на конкретном примере.

Рассчитаем сумму ежемесячных аннуитетных (равных) платежей и общую сумму выплат для кредита со следующими показателями:
- сумма кредита – 20 тысяч долларов;
- срок кредита – 36 месяцев;
- процентная ставка – 11% годовых.

Таким образом, в вышеуказанном примере размер ежемесячного платежа при втором варианте на 84,12 доллара США (на 12,8%) больше, чем при первом. В итоге это приводит к переплате в размере 3 028,32 долларов США.

или, проще говоря, тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным или аннуитетным.

Дифференцированный платеж будет рассчитываться как общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц (годовая процентная ставка, деленная на 12). При этом сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями.

В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока. Расчет суммы ежемесячного платежа довольно сложен. Поэтому мы советуем Вам обратиться к кредитному калькулятору, который можно найти в Интернете на сайте практически любого банка.

это можно сказать, первый взнос в покупку своего автомобиля. На сегодняшний день величина первоначального взноса устанавливается каждым банком индивидуально, но чаще всего не превышает 30% от стоимости приобретаемой в кредит машины. По сути дела, наличие первоначального взноса говорит о серьезности и некоторой давности Вашего намерения приобрести собственный автомобиль, об умении накапливать деньги для определенных нужд.

В связи с увеличением конкуренции на рынке автокредитования, банки зачастую прибегают к предложению оформить покупку машины в кредит без такого взноса, что, по сути, облегчает процесс получения кредита тем, у кого не накопилась к данному моменту необходимая сумма денег. С другой стороны, процентная ставка по таким предложениям обычно выше, чем по кредитам с первоначальным взносом.

Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций

Сейчас все чаще при оформлении кредита в банке можно услышать от потенциального заемщика вопрос – «А смогу ли я погасить кредит досрочно?». Безусловно, редко какой банк лишает этого права своего клиента, вопрос только в том, насколько дорого обойдется такое погашение. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции, и в этом нет ничего удивительного, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал. Другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку. В этой связи, настоятельно рекомендуем внимательно изучать как этот, так и другие существенные для Вас пункты договора, и в случае возникновения неуверенности в понимании какого-либо пункта, уточнять его у сотрудника банка. Будет лучше, если он сделает это в письменном виде.

Как Вы уже поняли, кредитный договор – ключевой документ во всей процедуре получения кредита и к нему нужно отнестись предельно внимательно, ведь он определяет Ваши отношения с банком, как минимум, на несколько месяцев.